Aus einer herkömmlichen Bank kann niemals eine „digitale Bank“ werden: City Bank MD

Nov 13, 2023

Günstige eingezahlte Kapitalanforderungen und niedrige Schwellenwerte lockten Investoren aus verschiedenen Sektoren, darunter Banken, Versicherungen, Telekommunikation und mobile Finanzdienstleister, dazu, sich dem Wettlauf um die Gründung einer Digital Bank anzuschließen.

Insgesamt 52 in- und ausländische Unternehmen haben Anträge auf Lizenzen für die Gründung digitaler Banken gestellt, wobei die Mehrheit der konventionellen Banken auf der Liste steht. Nun wurde die Frage gestellt, wie sich eine digitale Bank von einer regulären Bank unterscheiden kann und warum herkömmliche Banken als digitale Banken um eine Lizenz konkurrieren.

Mashrur Arefin, Geschäftsführer und CEO der City Bank und stellvertretender Vorsitzender der Association of Bankers, Bangladesh (ABB), diskutierte in einem Interview mit The Business Standard über die neuartige Idee einer digitalen Bank. Er ging auf den Unterschied zwischen traditionellem Banking und digitalem Banking ein und erläuterte, warum aus einer herkömmlichen Bank niemals eine „digitale Bank“ werden kann.

Wie sehen Sie den rasanten Ansturm auf eine digitale Banklizenz?

Ich denke, der rasende Ansturm wurde durch vier Faktoren verursacht. Einer davon ist die niedrige anfängliche Einzahlungskapitalanforderung, die nur 125 Crore Tk beträgt, und die niedrige Schwelle von 50 Lakh Tk für Einzelpersonen, um Sponsor zu werden.

Zweitens sind wir eine Nation wirklich unternehmerischer Menschen, was sich im Wachstum unseres BIP von 90 Milliarden US-Dollar auf 460 Milliarden US-Dollar in nur 15 Jahren zeigt.

Drittens war der Erfolg des MFS-Geschäfts in Bangladesch eine wichtige Motivation. BKash hat mobiles Geld zu einer Art Alternativwährung gemacht. Das ist ein bahnbrechender Meilenstein.

Viertens sind die jüngsten Erfolge des Internetbankings wirklich auffällig. Internet-Banking-Apps von beispielsweise City Bank, BRAC Bank und EBL haben erheblich dazu beigetragen, die alltägliche Bankenlandschaft zu verändern. Dies hat die Menschen zu der Annahme motiviert, dass Kunden digitales Banking lieben werden, wenn die Citytouch-App der City Bank auf Mobiltelefonen in einem Jahr ein Transaktionsvolumen von 41.000 Crore Tk generieren kann und wir dann eine gute Produktsuite mit guter Sicherheit usw. anbieten können.

Warum möchte die City Bank eine digitale Bank gründen, wenn sie mit ihrer herkömmlichen Banklizenz bereits über eine große Präsenz im digitalen Banking verfügt?

Es gibt ein großes Missverständnis über Digital Banking im Vergleich zur Digitalisierung herkömmlicher Banken. Es schmerzt mich. Tatsache ist, dass eine konventionelle Bank mit ihrer konventionellen Denkweise, ihrer physischen Präsenz in Bezug auf die Kostenstruktur, ihrer Kultur der notwendigen Bürokratie, ihrem Talent für die Finanzierung großer Projekte usw. niemals zu einer digitalen Bank werden kann. Niemals.

Das Unternehmen kann höchstens sein gesamtes Angebot an Privatkunden-, Klein- und Mikrofinanz- und Kartenprodukten über die Mobiltelefone der Menschen anbieten.

Das ist klassisches „Internetbanking“ – bei dem eine herkömmliche Bank im Grunde genommen einen ergänzenden Kanal für ihre Produkt- und Serviceangebote für Privatpersonen und nicht so sehr für Geschäftshäuser schafft. Es handelt sich also im Grunde um eine Erweiterung seiner Konventionalität mit anderen Mitteln – nämlich mit technologischen Mitteln.

Welche Vorteile sehen Sie in der Einführung des digitalen Bankings, sowohl für die Bank als auch für ihre Kunden?

Kunden können überall auf der Welt mit nur einer Internetverbindung sofort Bankkonten eröffnen – sie erhalten auf die gleiche Weise Chat-Dienste, Geldtransfers und Hunderte anderer Dienste. Kunden erhalten Zugang zu Krediten oder Krediten, je nachdem, wie sie sich auf der Einlagen- und Transaktionsseite verhalten.

Solange die herkömmliche Kostenbasis bestehen bleibt, die sich aus der Zahlung der Gehälter vieler tausend Mitarbeiter, der Wartung von Filialnetzen, Geldautomaten, POS-Automaten, mehreren Büros für Kredite und Verkäufe usw. ergibt, wird das Gepäck und der Ballast traditioneller Banken bestehen bleiben. Mit diesem Ballast und Ballast bleibt eine traditionelle Bank auf Bilanzebene zwangsläufig eine traditionelle Bank. Das ist Fakt.

Digital Bank ist eine ganz andere Sache, die im Wesentlichen frei von den meisten Konventionen einer konventionellen Bank ist, frei von all ihrem traditionellen Kostenaufwand, die im Wesentlichen auf das Massensegment ausgerichtet ist und auf einer Serviceplattform läuft, die auf den persönlichen Präferenzen des Kunden und – aus dem Gleichgewicht – basiert aus Sicht des Kreditblatts – was aufgrund der geringen Größe der Kreditscheine einen anderen Kapitalbedarf und damit eine völlig andere Finanzplanung mit sich bringt.

Sie möchten also sagen, dass ein Citytouch, ein Brac Bank Astha oder ein EBL Sky nicht zum digitalen Banking werden können?

Wenn Sie gehört haben, was ich oben gesagt habe, ist es klar, dass Citytouch uns niemals dazu zwingen kann, all diese Dinge zu tun, einschließlich des Kulturwandels oder der Änderung der Denkweise, die für den Aufbau einer digitalen Bank erforderlich sind.

Citytouch ist selbst mit seinen besten Fähigkeiten nichts anderes als eine Erweiterung des Servicekanals einer traditionellen Bank – was gut ist, aber die Tatsache ist, dass die digitalen Potenziale einer Bank nicht ausgeschöpft werden können, indem man einen Fuß in den traditionellen Dreck setzt gleichzeitig.

Was werden dann die Hauptunterschiede zwischen Digital Banking und CityTouch sein?

Diesmal werde ich eine andere Formulierung verwenden, um das Ausmaß des Unterschieds deutlich zu machen.

Citytouch stellt einen neuen Korridor für die Transaktionsbankdienstleistungen bestehender Banken dar, die digitalisiert sind und über digitale Kanäle wie Mobile-Banking-Anwendungen oder Internet-Banking-Webportale angeboten werden. Citytouch ist also im Grunde eine perfekte Ergänzung zu unserem physischen Banking.

Bei Digital Bank hingegen handelt es sich um eine neue Art des Bankings, deren hervorstechendstes Merkmal darin besteht, dass der Betrieb der Bank in einer digitalen Sphäre stattfindet und es keine physischen Filialen oder physischen Berührungspunkte gibt. Durch den Einsatz bestimmter Kerninfrastrukturen wird der Tagesbetrieb digital gemanagt. Ich meine, es gibt auch keinen physischen Backoffice-Betrieb der Bank.

Welche Vorteile sehen Sie in der Einführung des digitalen Bankings, sowohl für die Bank als auch für ihre Kunden? Kunden können überall auf der Welt mit nur einer Internetverbindung sofort Bankkonten eröffnen – sie erhalten auf die gleiche Weise Chat-Dienste, Geldtransfers und Hunderte anderer Dienste. Kunden erhalten Zugang zu Krediten oder Krediten, je nachdem, wie sie sich auf der Einlagen- und Transaktionsseite verhalten.

Betrachten Sie es so. Das Banking über digitale Kanäle ist das zentrale Alleinstellungsmerkmal jeder digitalen Bank, wohingegen das Transaktionsbanking auf einigen digitalen Plattformen wie Citytouch nicht das Kerngeschäft der City Bank darstellt. Jetzt werden alle Kunden der City Bank gleichermaßen auf allgemeiner Ebene bedient, während eine digitale Bank ihren Millionen von Kunden separate digitale Banken anbieten wird, nachdem sie ihre Bankangebote an die individuellen und individuellen Bedürfnisse jedes Kunden angepasst hat.

Ich meine, eine echte digitale Bank ist ein persönlicher Bankier oder Finanzberater ihrer Kunden, und das gilt nicht im allgemeinen Sinne, sondern auf individueller Ebene für jedes einzelne Unternehmen, das Kunde einer Bank ist digitale Bank.

Ein weiterer Punkt ist, dass herkömmliche Banken auf ihrer obersten Strukturebene allesamt zentralisierte Funktionen haben. Wir sind alle „Closed-Loop“-Banken. Wir beginnen bei uns und enden auch bei uns. Während die digitale Bank wirklich dezentralisiert ist.

In dem Sinne, dass sie wachsen, indem sie vertrauenswürdige Drittplattformen wie E-Commerce-Websites, Einzelhandelsgeschäfte, Online-Marktplätze und datenintensive Institutionen ermöglichen. Es deckt seinen Kreditbedarf im Wesentlichen durch die gemeinsame Nutzung seiner APIs mit anderen datenintensiven Institutionen. Auch dadurch erweitert es seinen Servicehorizont. Auf diese Weise handelt es sich um einen „offenen Regelkreis“. Es handelt sich wirklich um ein umfassendes Angebot an Bankgeschäften, die überall und jederzeit „immer geöffnet“ sind, ohne Eid-Feiertage oder sogar Wochenenden. Das ist seine horizontale Breite, die immens ist.

Welche Vorteile sehen Sie in der Einführung des digitalen Bankings, sowohl für die Bank als auch für ihre Kunden?

Kunden können überall auf der Welt und mit nur einer Internetverbindung sofort Bankkonten eröffnen – sie erhalten auf die gleiche Weise Kredite, Kreditkarten, Debitkarten, Überweisungsdienste, Chat-Dienste, Geldtransfers und Hunderte anderer Dienste.

Kunden erhalten Zugang zu Krediten oder Krediten, je nachdem, wie sie sich auf der Einlagen- und Transaktionsseite verhalten. Ihre Transaktionsdaten werden mit ihren Verhaltens- und Lebensstildaten verglichen. Die Heirat dieser beiden wird ihnen eine noch nie dagewesene finanzielle Freiheit ermöglichen.

Und wie ich bereits sagte, wird jeder Kunde seine eigene digitale Bank haben, basierend auf seinen individuellen Entscheidungen und Vorlieben. All dies erhalten sie auf drei Ebenen: Design, Kreditverfügbarkeit und Interaktion mit Plattformen von Drittanbietern. Letzteres wird etwas völlig Neues sein.

Es ist so, als ob beispielsweise ein Daraz-, Pathao- oder Robi-Kunde den gesamten Service einer digitalen Bank in Anspruch nehmen kann, einschließlich der Eröffnung eines Bankkontos und der Kreditvergabe über die Apps von Daraz, Pathao und Robi selbst – wenn eine digitale Bank und diese drei Unternehmen dies wünschen connect im Hinblick auf die API-Spezifikation.

Dies ist jedoch von der Erlaubnis des Kunden abhängig. Das ist noch eine weitere Schönheit daran. Ich meine, die Opt-In- und Opt-Out-Funktionen: Je mehr die Kunden Ihrer digitalen Bank vertrauen, desto eher werden sie der Weitergabe ihrer Daten an Dritte zustimmen und umgekehrt.

Welche spezifischen digitalen Bankdienstleistungen und -produkte kann eine digitale Bank anbieten, die eine digitale Bank in der aktuellen wettbewerbsintensiven digitalen Landschaft von den anderen unterscheidet?

Fast jeder wird ähnliche Angebote haben, weil die gleichen Technologien in den Regalen stehen, die jeder kaufen und einsetzen kann. Ich denke, der Hauptunterschied wird auf der Ebene der Kapitaladäquanz liegen. Ohne den Einstieg in die Kreditvergabe und die Ausgabe von Kreditkarten, bei denen der Zinssatz 20 % pro Jahr beträgt, allein die Einnahmen aus Einlagen, Überweisungen und Dienstleistungen werden eine digitale Bank nicht finanziell nachhaltig machen.

Spieler mit großen finanziellen Mitteln werden also reibungsloser durchkommen, wenn sie für eine gute Kultur des Kreditrisikomanagements sorgen können. Hier werden die Bankenkonsortien stärker sein als viele andere Lizenzbewerber. Erstens verfügen Banken über größere Taschen, die es ihnen ermöglichen, mehr Eigenkapital zuzuführen. Zweitens sind sie angeblich bereits gut im Risikomanagement.

Noch ein wichtiger Punkt muss erwähnt werden. Die meisten Akteure digitaler Banken sind gut in der Neukundenakquise oder im Onboarding. Aber nur wenige werden in der Lage sein, die „Customer Journeys“ reibungslos und personalisiert zu gestalten und eine Geschäftsausweitung zu ermöglichen. Ich meine, der Erfolg wird nicht in Ihrer Fähigkeit liegen, Millionen von Kunden zu gewinnen (was Sie in einem Land mit 180 Millionen Einwohnern natürlich sowieso haben können), sondern in der Post-Onboarding-Phase, also in der Beziehungspflege und die Ebene der Beziehungsvertiefung.

Es ist einfach, auf die Daten potenzieller Kunden zuzugreifen, indem man vielen Dritten die Hand schüttelt. Die Gewinnung dieser Daten mit Hilfe vieler verfügbarer Technologie-Engines ist ebenfalls einfach, aber es ist nicht einfach, diese Daten für Ihr Unternehmen sinnvoll nutzbar zu machen. Das wird nicht einfach sein, ich meine, Ihre Fähigkeit, Grundlagen für Big Data zu schaffen und sie mit Hilfe von KI usw. für Sie sinnvoll zu machen, wird nicht einfach sein, ebenso wie die frische Kapitalzufuhr für den Aufbau größerer Kreditbücher nicht einfach sein wird.

Welche Schritte werden unternommen, um potenzielle Bedenken hinsichtlich der Cybersicherheit auszuräumen und Kundendaten in der digitalen Umgebung zu schützen?

Cybersicherheitsmanagement ist üblich. Diese Herausforderung besteht bereits für uns alle (die Banken) und für alle unsere Internet-Banking-Angebote wie Citytouch usw. Ich werde nicht näher darauf eingehen, was in dieser Hinsicht zu tun ist.

Ich glaube, dass die Einführung digitaler Banken in der Szene die Situation des Cybersicherheitsmanagements weiter stärken wird, denn Angst ist ein großer Motivator, jeder wird Angst haben, seine Investitionen zu schützen, und es wird auch darum gehen, das Vertrauen der Kunden in das neue Unternehmen zu gewinnen.

Mir geht es hier viel mehr um den Datenschutz. Das digitale Banking führt seine Algorithmen datenbasiert aus. Und Ihre Daten sind Sie. Wir haben die ethische Verantwortung, Ihre Finanzen im Sinne der Vertraulichkeit sowie Ihre Würde und Ehre zu schützen.

Daher bleibt uns nichts anderes übrig, als uns auf Dinge wie die Implementierung von Datenschutzstandards zu konzentrieren, die die Anonymisierung von Daten und das Einwilligungsmanagement umfassen, d. h. das Sammeln von Daten nur auf der Grundlage der Einwilligung der Kunden.

Die Ebene der Dateneinwilligung ist ein entscheidendes Element der Dezentralisierung des Bankings, um Banking überall zu ermöglichen. Mit einer Einwilligungsschicht können Sie 360-Grad-Daten über einen Kunden über offene APIs von Drittanbietern sammeln. Dabei müssen wir uns an die Datenschutzgesetze halten.

Eine der Herausforderungen besteht darin, das Vertrauen der Menschen zu gewinnen, die sich für die Bereitstellung ihrer Daten entscheiden. Das heißt, Technologie ohne Strategie ist nichts. Daher müssen bedeutende Bildungsaktivitäten mit behördlicher oder staatlicher Genehmigung durchgeführt werden.

Ich mache mir auch Sorgen um die Datengenauigkeit, einschließlich der Genauigkeit unserer Personalausweisdaten. Die Überprüfung, wer wirklich wer ist, auf der Portalebene „Porichoy“ der Regierung ist möglicherweise der Schlüssel zur Bewältigung von Betrugsverlusten oder anderen Betriebsverlusten, wenn eine digitale Bank wächst.

Welche Investitionen sind erforderlich, um die Technologieinfrastruktur und die Talentakquise zur Unterstützung der Digital-Banking-Initiative aufzubauen?

Zunächst werden 6-7 Dinge benötigt, um das Unternehmen zu starten. Zum Beispiel ein Kernbankensystem, ein Kartenverwaltungssystem, ein digitales Onboarding-System, ein Kreditvergabesystem, eine Kreditbewertungs-Engine, eine Customer-Relationship-Management-Engine, ein Frontend all dieser Dinge, die Kunden sehen und nutzen (d. h. eine Schnittstelle). wie Citytouch).

Ich spreche hier nicht von Ihren Investitionen in Big Data oder KI-Fähigkeiten oder Sicherheitssystemen. Das ist schon einiges. Das Anfangskapital von Tk125 crore wird allein in den Kauf und die Umsetzung dieser Projekte fließen.

Und bei der Talentakquise stehe ich vor der größten Herausforderung. Systeme gibt es in den Regalen, das habe ich bereits gesagt, aber in den Köpfen der Menschen, mit denen wir zusammenarbeiten, sind nicht immer Gehirne vorhanden.

Wie wollen Sie einen reibungslosen Übergang für bestehende Kunden gewährleisten, die an traditionelle Bankdienstleistungen gewöhnt sind?

Warum sollte ich darüber sprechen, bestehende Bankkunden zu digitalen Banken zu locken, anstatt ihnen mehr auf Citytouch-ähnlichen Mobile-Banking-Plattformen anzubieten und sie dort zu binden?

Da es sich um eine große Volkswirtschaft handelt, sollten Sie sich besser auf die Suche nach neuen Kunden für Ihre digitalen Banken machen. Schauen Sie sich den Kundenstamm von BKash an, der etwa 6 Millionen Menschen umfasst. Schauen Sie sich die Kauf- und Verkaufsaktivitäten an, die auf Einzelhandels- und Kleinunternehmensebene in den 495 Upazilas und 88.000 Dörfern stattfinden. Das ist wie ein anderes Bangladesch, mit dem sich die traditionellen Banken nicht unbedingt sinnvoll auseinandergesetzt haben.

Binden Sie diese Leute ein. Binden Sie sie zunächst als digitale Bankeinlagenkunden ein und helfen Sie dann, ihr Geld zu vermehren, geben Sie ihnen Zugang zu Krediten, vergeben Sie digitale Kredite auch an Empfänger von Überweisungsdollars und konzentrieren Sie sich insbesondere auf weibliche Kunden und so weiter. Ich meine, machen Sie finanzielle Inklusion zu Ihrer obersten Priorität, wenn Sie eine digitale Bank gründen. Die Ruhe wird mit der Zeit folgen.

Erzählen Sie uns, was die City Bank dazu bewogen hat, die führende Bank bei der Bildung dieses 10-Banken-Konsortiums zu werden.

Es ist eine falsche Vorstellung, so zu tun, als wäre die City Bank die führende Bank im vorgeschlagenen DIGI10 BANK PLC-Konsortium. Es gibt hier kein Lead-Bank-Konzept. Alle 10 Banken sind darin genau gleich.

Die Idee kam zuerst vom CEO der niederländischen Bangla Bank, Herrn Shirin, und ich war überzeugt – da ich der jüngste der zehn CEOs war und mich besonders für die Sache mit dem digitalen Banking begeisterte, übernahm ich die Verantwortung für die Koordinierung zwischen zehn Banken.

Wir sind hier im Grunde eine Gruppe gleichgesinnter CEOs, und 90 % von uns haben ihre Karriere schon vor langer Zeit bei einer ausländischen Bank begonnen. Sechs dieser neun anderen CEOs kenne ich zum Beispiel seit 29 Jahren; und das gilt auch für andere über mich. Es sind also einige ähnliche Denkweisen, die zusammenkommen.

Es ist nur so, dass die City Bank den Medien die ersten preissensiblen Informationen gab, nachdem sie die erste Vorstandssitzung unter den zehn Mitgliedern abgehalten hatte, weshalb die Leute dachten, dass sie von der City Bank geleitet wurde. Es kann nicht von irgendjemandem geleitet werden. Es ist ein Konsortium aus genau Gleichen.

Was mich jedoch an diesem Konsortium am meisten erfreut, ist, dass es unabhängig davon, ob wir eine Lizenz bekamen oder nicht, ein äußerst unterhaltsamer, gegen die Zeit gerichteter und wirklich spannender Wettlauf in Richtung eines Mammutziels war, an dem wir alle gerne teilgenommen haben – Das hat bewiesen, dass selbst in unserer gespaltenen Kultur einige von uns in der Bankenbranche wirklich zusammen sind.

Digital Banking / Stadtbank / Mashrur Arefin / Bankensektor in Bangladesch